Obamacare en de zorgverzekering voor alle Amerikanen

Voor de Nederlander is het de gewoonste zaak van de wereld. Als je gebruik maakt van zorg zal je in heel veel gevallen niet zelf je spaargeld hoeven gebruiken om de rekening van de zorginstelling te betalen. Iedereen in Nederland heeft verplicht een basisverzekering. In de Verenigde Staten (VS) zijn er ongeveer 50 miljoen mensen onverzekerd. Vanaf 31 maart 2014 moet elke Amerikaan een zorgverzekering hebben afgesloten. De wet waarmee dit in de VS wordt geregeld heet de “Patient Protection and Affordable Care Act of 2010” en is beter bekend onder Obamacare. Hoewel er voor veel Amerikanen een goedkopere zorgverzekering beschikbaar zal komen heeft het Hooggerechtshof van de VS in juni 2012 roet in het eten gegooid. De regering Obama gaat er echter vanuit dat de negatieve uitspraak van het hooggerechtshof niet zo dramatisch zal uitpakken zoals door critici wordt voorspeld.

Medicaid

Medicaid is een door de Staat verzorgde zorgverzekering voor mensen of families met een laag inkomen, zwangere vrouwen en mensen met een handicap. De premies worden gezamenlijk met of geheel door de Staat betaald. De regels en vereisten om in aanmerking voor medicaid te komen verschillen van Staat tot Staat. Met de invoering van Obamacare worden deze regels per Staat meer gelijk getrokken zodat meer mensen hiervoor in aanmerking komen. De belangrijkste regel is dat een persoon onder 133 % van het door de federale regering, vastgelegde jaarlijkse armoedegrensbedrag leeft. Voor een huishouden van vier personen in 2013 is de armoedegrens $ 23.550,- (= € 17.792,38), (ter vergelijking: de Nederlandse armoedegrens ligt op € 19.680,-). Voor elke persoon meer wordt dit bedrag verhoogd met $ 4.020 (= € 3.037,17). Voor elke persoon minder wordt de armoedegrens verlaagd met $ 4.020 (= € 3.037,17).
Onder het inkomen van (133%) $ 31.321,50 (= € 23.663,86) kom je dus in aanmerking voor Medicaid.

Marktplaats voor zorgverzekeringen

Vanaf 1 oktober 2013 kunnen alle zorgverzekeraars polissen aanbieden op een digitale marktplaats waar Amerikanen een zorgverzekeraar kunnen vergelijken en kiezen. Iedere Amerikaan moet verzekerd zijn voor medische kosten. De marktplaatsen worden door de Staten of door de Federale overheid begeleidt.

De Belastingdienst

Als je niet voor 31 maart 2014 een zorgverzekering hebt afgesloten zal de Amerikaanse belastingdienst (IRS) automatisch 1% van je bruto jaarlijkse inkomen (minus aftrekposten) bij je inkomstenbelasting optellen, met een maximum van $ 4.500,- (= € 3.399,82). In 2016 is dit percentage 2,5 % van het bruto jaarlijkse inkomen. Het minimale bedrag aan belasting dat je moet betalen als je geen zorgverzekering hebt is $ 695, - (= € 528,08) per persoon boven de 18 jaar in het huishouden (maximaal 3 personen van het huishouden tellen mee). Voor personen onder de 18 jaar in een huishouden moet je de helft betalen van deze belasting. Hoewel je Belasting moet betalen als je geen zorgverzekering hebt betekent dat niet dat je als je de belasting betaalt ook gelijk een zorgverzekering hebt. Je hebt dus nog steeds geen verzekering tegen ziektekosten.

Een detail van deze belasting is dat belastingontduiking in de VS niet gemakkelijk aan te pakken is. De Belastingdienst kan niet beslag leggen op goederen, bankrekeningen of loon en kan mensen niet gevangen zetten voor het niet betalen van hun belasting. De IRS zal voor elke Amerikaan, die de belasting niet betaalt, een langdurige procedure van brieven en rechtbankuitspraken moeten ondergaan.

Obamacare Verzekerd als je ziek bent

Tot aan Obamacare kon een zorgverzekeraar iemand die ziek werd laten vallen als een baksteen. Veel Amerikanen zijn namelijk verzekerd via de werkgever. De premies voor een zorgverzekering zijn behoorlijk hoog. Als een werkgever dus de werknemer via een collectief verzekert, is dat goedkoper. Als je daarbij optelt dat de rechten van werknemers bij ziekte niet erg goed beschermd zijn kan je het misschien voorstellen dat een zieke werknemer ontslagen kan worden door de werkgever. Het gevolg daarvan is dat ook de zorgverzekering stopt als de premies niet betaald worden. Een zorgverzekering was vóór Obamacare dus geen garantie dat je, als je ziek werd en medicijnen nodig had, deze ook voor de rest van je leven betaald kreeg. Vanaf 2014 is dat door Obamacare niet meer mogelijk. Alle Amerikanen moeten immers een zorgverzekering hebben.

Het doel

Het doel van Obamacare is in eerste instantie om goedkope zorg voor iedere Amerikaan mogelijk te maken en de zorgkosten op zich kleiner te maken. Dat de zorg goedkoper wordt zou moeten volgen uit het feit dat er meer Amerikanen een zorgverzekering nemen die ze bijna niet gebruiken maar wel er de premie voor betalen. Daarnaast kost het behandelen en opereren in ziekenhuizen veel geld terwijl de ziekte goedkoper te behandelen was geweest in een eerder stadium. Omdat veel onverzekerde Amerikanen niet in een beginstadium van een ziekte naar een dokter gaan, omdat dit geld kost, leidt dit vaak tot een nog duurdere behandeling op de eerste hulp van een ziekenhuis.

Niet goed – geld terug

De regering van president Obama heeft nog één veiligheidssysteem ingebouwd om te voorkomen dat hij met Obamacare de zorgverzekeraars rijker maakt en niet de zorgverzekering goedkoper. Zorgverzekeraars moeten minimaal 80% van hun inkomsten uit premies uitgeven aan zorg. Dat wil zeggen dat de overhead en marketingkosten van de zorgverzekeraar niet meer dan 20% van hun uitgaven mogen zijn. Indien een zorgverzekeringsmaatschappij hierin niet slaagt, zullen ze de premies gedeeltelijk moeten terugbetalen aan de burger. In de zomer van 2013 kregen al 8,5 miljoen Amerikanen een teruggave van gemiddeld $ 100,- (= € 75,55). Als je de jaarrekeningen van een aantal Nederlandse zorgverzekeraars bekijkt zie je dat de overheadkosten van Nederlandse zorgverzekeraars lager zijn dan 20% van de binnengekomen premies.

Pessimisme

Onderzoekers en professoren van enkele Universiteiten in de VS zeggen dat er in de toekomst nog steeds tussen de 29,8 en 31 miljoen Amerikanen onverzekerd zullen zijn. Deze cijfers zijn gebaseerd op een uitspraak van het Hooggerechtshof van de VS. In juni 2012 heeft het Hooggerechtshof bepaald dat de Staten niet verplicht zijn om aan iedereen Medicaid aan te bieden. De Staten kunnen dus weigeren om de Medicaid regels gelijk te trekken met andere Staten. Hierdoor zullen naar schatting nog 31 miljoen mensen onverzekerd blijven.

Een ander kritisch punt van de pessimisten is dat de zorgkosten op de korte termijn enorm zullen stijgen. Veel Amerikanen kunnen voor het eerst laten testen of ze daadwerkelijk die gevreesde ziekte hebben. Er wordt verwacht dat ze dit ook massaal zullen laten doen. Veel Amerikanen zullen erachter komen dat er niets aan de hand is. Op de lange termijn echter zullen de gevallen die in een vroeg stadium herkend worden goedkoper behandeld kunnen worden.

Stug volhouden

De regering van Obama gaat er echter vanuit dat de zorgverzekering veel goedkoper wordt waardoor van deze 31 miljoen Amerikanen een groot aantal toch zich zal kunnen verzekeren. Bovendien verwacht de regering van Obama dat het budgettekort van de overheid met Obamacare met $ 143 miljard (= € 108 miljard) zal dalen. Er zijn nog veel meer positieve en negatieve punten aan Obamacare waarvan ik er hier alleen de belangrijkste bespreek. Op de lange termijn zal pas blijken of Obamacare werkt. Hoogstwaarschijnlijk echter zal Obamacare bij het eerste het beste niet ingecalculeerde negatieve effect aangepast worden.