Goed verzekerd?

Iemand kan 2 verschillende soorten verzekeringen afsluiten: de schadeverzekering of de sommenverzekering. Hierbij moet er rekening gehouden worden met de vrijstelling en uitsluitingen. Tenslotte vindt u 4 belangrijke factoren die de hoogte van de uitkering ten gevolge van arbeidsongeschiktheid zullen bepalen.

Algemene informatie verzekering

Een verzekering is het contract waarbij een partij tegen ontvangst van een premie zich ertoe verbindt een schade te vergoeden, of 'zoals op het tijdstip bepaald in de overeenkomst' een voorafgesproken som zal uitbetalen.

Omslachtiger volgens Art. 7:925 van het BW:
"Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering "

Er is dus een duidelijk onderscheid tussen een 'schadeverzekering' en 'sommenverzekering'.

Schadeverzekering betreft een vermogensbeschermende verzekering, terwijl men met een sommenverzekering zich richt tot de veiligheid van het leven (inzake gezondheid) van die persoon.

Voorbeelden schadeverzekering

• verzekering tegen diefstal
• verzekering tegen brand
• verzekering tegen waterschade

Voorbeeld sommenverzekering

• levensverzekering

Vrijstelling en uitsluitingen

Vrijstelling
Ook al is de verzekerde 'verzekerd', toch zal hij/zij een deel van de schade moeten vergoeden omdat de verzekering niet altijd de volledige schade dekt. Dit noemen we de vrijstelling.

Uitsluiting
Een verzekeringsmaatschappij zal pas tussenbeide komen indien blijkt dat de situatie waardoor de verzekerde aanspraak wilt maken op de verzekeringspolis conform de normen van de overeenkomst is. Indien de voorwaarden niet vervuld zijn zal de verzekeringspolis niet in actie schieten en spreken we van een uitsluiting.

Voorbeelden

• Wanneer iemand zijn auto niet op slot doet en er ingebroken wordt
• Wanneer iemand beroep wilt doen op de arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar in grote mate zelf verantwoordelijk is voor deze arbeidsongeschiktheid (bv. dronken naar het werk en verongelukken, een mislukte zelfmoord) zal de verzekeringspolis niet tussenbeide komen.

Inzake deze arbeidsongeschiktheid zijn er 4 belangrijke factoren die de hoogte van de uitkering zullen bepalen indien de arbeidsongeschiktheid wel conform de voorwaarden van de verzekering is. Deze vindt u hieronder.

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid heeft alleen betrekking op mensen die daadwerkelijk een inkomen uit arbeid hebben. Een 'normale' student die enkel studeert valt hier dus niet onder, ook al zeggen we spreekwoordelijk vaak dat een student 'mentale arbeid' verricht.

Er zijn 4 belangrijke factoren die een rol spelen:

• fysiologische ongeschiktheid: op welke manier zijn de levensverrichtingen van het menselijk organisme aangetast? Onder de fysiologie vallen dan bv. motoriek, het zenuwstelsel, de zintuigen, de hormonale huishouding en de stofwisseling.
• de economische ongeschiktheid: op welke manier beïnvloedt de arbeidsongeschiktheid het beroepsleven? Stel dat door een ernstig ongeluk iemand een voet zal moeten laten amputeren. Ook al is dit even erg voor iedereen, toch zal op economisch vlak dit voor een persoon die zijn voeten actief gebruikt voor zijn werk, zwaarder doorwegen dan bv. voor iemand die veel stilzit (denken we bv. aan een informaticus).
• de mate waarin iemand zich aan een ander beroep zal kunnen aanpassen: kan iemand door middel van de beperkingen zich aanpassen aan een andere job en deze op een volwaardige manier uitoefenen?
• de duur van de arbeidsongeschiktheid: is de arbeidsongeschiktheid voor het leven of 'slechts' tijdelijk. Een voorbeeld van tijdelijke ongeschiktheid is iemand die een gebroken arm heeft en onmogelijk zijn normale werk kan hervatten. Een blijvende arbeidsongeschiktheid kan bijvoorbeeld zijn wanneer iemand in zijn leven geconfronteerd wordt met een chronische ziekte en nooit nog het normale werk kan hervatten.

Deze vier factoren zullen de hoogte van de uitkering bepalen. Arbeidsongeschiktheid wordt gerechtelijk vaak naar boven gehaald wanneer er sprake is van opzettelijke slagen en verwondingen bij een misdrijf.